Как Лучше Досрочно Гасить Ипотеку Уменьшать Срок Или Платеж
Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: рекомендации для заемщиков
- нужно ли ставить в известность сотрудников банка перед погашением внеочередного платежа;
- какая комиссия предусмотрена;
- период оплаты — возможно существуют специальные дни для внесения платежа не по графику;
- минимальная и максимальная сумма взноса;
- отделение банка, в котором разрешено погашать задолженность.
Как выгоднее досрочно гасить ипотеку выясняют добросовестные заемщики, у которых появились свободные средства. Рассчитаться с долгами как можно скорее — хорошее дело, и неважно, желает человек уменьшить размер удорожания, снизить сумму ежемесячной выплаты или сократить срок действия договора. Но следует внимательно изучить условия, чтобы не оказаться в проигрыше.
Как быстро и выгодно погасить ипотеку досрочно
- тем, кто только начал платить ипотеку — за счет уменьшения процентов эффект будет значительнее;
- тем, кто не «тянет» размер выплат. По этой ссылке рассказываем о том, что делать, если нечем платить по ипотеке;
- тем, кто не уверен в своей работе и хочет заранее подготовится к возможному личному финансовому кризису за счет максимального уменьшения обязательных расходов.
Если вы знаете, что у вас в ближайшее время появятся свободные денежные средства, которые можно будет направить на частичную оплату долга, не спешите. Если ваш платеж составляет 30 тысяч, а внести вы сможете 33 тысячи, то вы особо ничего не выиграете, особенно при аннуитете.
Как лучше погасить ипотеку досрочно
- имеет постоянную, стабильную работу, на которой у него есть высокий оклад. Соответственно, у такого заемщика есть возможность ежемесячно вносить на счет достаточно большую сумму денежных средств;
- уже внес на счет достаточно большую часть от общей суммы своего платежа, соответственно, и начисляемых процентов. Для таких заемщиков уменьшение тела кредита не даст никакого ощутимого преимущества, им намного выгоднее будет сократить срок выплат.
- только приступил к своему погашению ипотеки;
- понимает, что ему тяжело оплачивать свои ежемесячные платежи;
- не может быть до конца уверен в стабильности своей работы и хочет заранее подготовиться к возможному личному кризису, путем сокращения своих будущих расходов.
Как выгодно погасить ипотеку досрочно — советы и рекомендации
Поэтому, если у вас есть возможность делать дополнительные досрочные платежи по кредиту — делайте. И чем раньше, тем это будет ощутимее для вашего бюджета. Независимо от имеющейся суммы, будь то 100 тысяч или всего 5. Помните, каждый внесенный рубль будет сокращать ваше кредитное бремя. Да и банкирам меньше денег достанется в виде начисляемых процентов. Тоже хороший повод.
На практике это сделать весьма затруднительно, если не сказать невозможно. Каждый месяц уведомлять банк о вашем желании внести в качестве досрочного платежа каких-то «жалких» 2 тысячи (или того меньше) — как то стремно. К тому же у многих банков сохранился минимальный порог суммы, с которой банк может принять платеж в качестве досрочного погашения. А это не одна-две тысячи, а намного больше — 5-10-15 тысяч и выше.
Как гасить ипотеку досрочно: сокращать срок или платёж
Кроме того, некоторые банки разрешают частично погашать ипотеку онлайн только с уменьшением платежа, а для сокращения срока придётся идти в отделение. Если очная встреча с сотрудниками кредитного учреждения не для вас, этот вариант погашения отлично подойдёт.
При аннуитетных платежах вы ежемесячно отдаёте банку одну и ту же сумму в счёт погашения кредита. При этом структура платежа в разные месяцы неодинакова. Обычно поначалу не менее половины составляют проценты — точные пропорции можно посмотреть в вашем графике выплат.
Как лучше досрочно гасить ипотеку: уменьшать срок или платеж
При условии досрочного погашения ипотечной задолженности посредством сокращения срока заимствования, объем ежемесячных взносов остается прежним. Впрочем, наблюдается уменьшение общего времени выплаты займа, следовательно, погасить ипотечный кредит получается значительно быстрее.
Наверняка каждый заемщик заинтересован в досрочной выплате задолженности по ипотечному кредиту, поскольку это позволяет значительным образом уменьшить размер переплаты за использование заемных средств. Разумеется, возникает соответствующий вопрос, как лучше распорядиться деньгами, чтобы максимально выгодно осуществить преждевременную выплату ипотеки. Сегодня мы поговорим о том, что выгоднее: уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж.
Досрочное погашение ипотеки — особенности и примеры расчетов
При дифференцированных платежах по ипотеке, которые значительно снижают переплату, если сравнивать с аннуитетными, сокращение срока кредита все еще будет выгоднее, чем снижение платежа, но уже не так выражено. Так же разница будет меньше, если гашение кредита досрочно имеет постоянный характер.
- Банку выгоднее более длительный кредит, так как проценты начисляются на остаток основного долга (сокращенный при погашении существенной суммы) большее время, соответственно переплата будет больше (иногда разница в переплате не так не существенна, но все же).
- При запрете сокращения срока кредита, ежемесячный платеж по ипотеке снижается, что ведет к увеличению платежеспособности клиента – в сложной ситуации будет меньше проблем с выплатой, меньше вероятность просрочки
- При больших объемах сделок, на то, чтобы учесть пожелания каждого клиента может тратиться дополнительное время, универсализации процесса снижает операционные расходы, позволяет автоматизировать операции. Например, нестандартная просьба клиента одновременно сократить срок до определенного и немного снизить платеж, приведет к ручным расчетам, которые весьма трудозатратны, поэтому на встречу идут в основном VIP-клиентам.
Как лучше досрочно гасить ипотеку уменьшать срок или платеж
Получается, что если в первые три-пять лет погашения ипотеки активно и крупными суммами гасить основной долг, переплата существенно снизится. Активное погашение после истечение половины срока действия кредита не всегда целесообразно – основные проценты уже выплачены, остается только тело кредита.
Что выгоднее? Попробуем разобраться. Есть популярное мнение, что первый вариант, предусматривающий уменьшение срока, выгоднее второго. Казалось, как можно было бы в этом усомниться? Возьмем для примера ипотечный кредит на 1 000 000 рублей на 3 года. И через год будем погашать 500 000 досрочно. Ипотечный калькулятор с досрочным погашением поможет рассчитать для случая уменьшения срока платежа переплату в 111 696,24 рублей, и для второго варианта с уменьшением ежемесячного платежа в 130 656,11 рублей. Вроде бы все верно с утверждением: первый вариант кажется более выгодным. Однако давайте чуть подробней всмотримся в эти графики платежей.
Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: уменьшение платежа или срока кредита
При посещении банка эксперты рекомендуют обратиться к специалисту и попросить его оформить два графика погашения ссуды: с сокращением срока кредитования и с уменьшением суммы платежей. Такой шаг позволит сравнить показатели и выбрать наиболее подходящий вариант досрочного погашения ссуды.
Такая возможность позволит уменьшить размер процентов по ссуде, а значит, и переплату по кредиту в целом. Недостатком такого способа является увеличение ежемесячной суммы по займу. Если у заемщика есть возможность вносить больше денег и риски возникновения форс-мажорных обстоятельств минимальны, то можно обратиться в банк и оформить такой вариант досрочного возврата ипотеки.
Как досрочно погасить ипотеку
Помните, что советы в интернете нельзя воспринимать как руководство к действию. Когда оформляете ипотеку, всегда читайте договор, внимательно изучайте график платежей и стройте таблички в экселе. Нет ничего надежнее, чем собственноручно составленный график платежей.
Если у меня наступят тяжелые времена, я смогу вернуться к платежам по графику. Например, если в мае 2020 года у меня снизится доход, я просто продолжу платить свои 3700 рублей, пока ситуация не выправится. Я буду платить за квартиру дольше, но это будет не так тяжело.
Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: уменьшить платеж или срок
- При снижении размера ежемесячного платежа, сумма переплаты за весь срок кредитования составит 3 213 894,37 рубля, что меньше переплаты по графику на 78 895,25.
- При уменьшении срока кредитования, итоговая переплата равна 3 052 685,07, что меньше переплаты по графику на 240 104,55.
- Если есть возможность вложить временно свободные деньги в бизнес, который в перспективе станет высокодоходным. Вариант весьма рискованный – можно остаться с тем же долгом по ипотеке и без дополнительной прибыли.
- Если вы нашли предложение по депозиту, ставки которого превышают размер уплачиваемых процентов по кредитному договору. Но здесь важно учитывать темпы инфляции, чтобы они не «съели» всю разницу в ставках.
Как лучше досрочно погасить ипотеку
Человек заключил ипотечный договор в ноябре 2020 года, предметом которого стала квартира стоимостью 5 миллионов рублей. Стороны установили срок обязательств — 25 лет, ставка по процентам — 12,5, размер ежемесячного платежа — 55, 5 тысяч рублей. В результате ему придется переплатить сумму в 11 335 300 рублей, или 226,71% от суммы ипотеки.
Стоит отметить, что даже если кредитная организация допускает погашение ипотеки в любой день, то вносить платежи лучше в оговоренную дату. Поэтому следует рассчитывать свои средства. Например, если человек платит очередной платеж 20 числа, а внеочередной — 5, то уже через 15 дней ему потребуется совершить очередное погашение, на которое может не хватить денег. В результате из-за расходов на досрочную оплату, очередная может быть просрочена, что приведет к начислению штрафных санкций.
27 Апр 2019 yurisaktobe 405