Как перевести кредит из диференцированного в ануитентный
Прочитав описание и суть дифференцированного платежа, сразу возникает мысль, что такой расчет вполне справедлив и честен со стороны банка. Несомненно, что это так, ведь вы в таком случае планомерно погашаете задолженность, а проценты платите лишь от фактически оставшейся суммы непогашенного кредита.
Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж
Объяснение на самом деле достаточно простое. Данный тренд продиктован не столько жадностью банкиров в желании заработать больше денег. Просто аннуитетные платежи удобны с точки зрения психологии для самих клиентов банка – а именно, человеку гораздо проще запомнить одну сумму, и ежемесячно направлять ее на погашение кредита. И таким образом проще планировать личный бюджет. Есть еще один момент – При одинаковых исходных параметрах первые платежи в случае дифференцированных платежей больше, чем в случае аннуитета. В банках, как правило, при расчете максимальной суммы лимита, то есть той суммы, которую максимально можно взять в качестве кредита, считают отношение платежа к сумме дохода за вычетом обязательных расходов. Таким образом, в случае аннуитетных платежей у вас есть шанс получить большую сумму кредита.
Как перевести кредит из диференцированного в ануитентный
Такой способ погашения привлекателен с точки зрения стабильности. Не нужно каждый месяц заглядывать в график платежей и уточнять очередную сумму взноса, ведь он постоянен. Кроме того, первый платеж всегда ниже первого дифференцированного, что играет значительную роль при определении платежеспособности. С аннуитетной системой можно получить в кредит гораздо большую сумму, а это особенно актуально для желающих взять ипотеку. Есть у такого способа погашения и минус – переплата по нему значительно больше по сравнению с предыдущим способом.
Аннуитетный и дифференцированный платеж
Помимо этого если у заемщика появится возможность рефинансировать свой кредит по более низкой процентной ставке, то он может столкнуться с необходимостью рефинансировать почти всю сумму первоначально полученного кредита, поскольку в первое время он платит в значительной части только проценты.
Кроме того, недостатком аннуитетных платежей является проблематичность для заемщика пересчитать уплаченные проценты в случае, если он сможет погасить кредит досрочно. Такое право у него есть всегда вне зависимости от согласия банка в силу ч. 2 ст. 810 ГК РФ, однако с соблюдением срока на уведомление о своем желании погасить кредит, который может составлять не более 30 дней.
На практике заемщик часто, досрочно погасив свой кредит, пытается взыскать с банка сумму ранее уплаченных процентов в составе аннуитетных платежей, рассчитанных в зависимости от всего длительного срока кредитования. Поскольку фактически предоставленным кредитом заемщик пользовался меньший срок, он полагает возможным пересмотреть размер уплаченных в пользу банка процентов в сторону уменьшения и вернуть излишне уплаченные, по его мнению, суммы.
Свою позицию заемщик основывает на том, что при аннуитетном платеже базой для расчета процентов выступает первоначальная сумма долга. Соответственно, в случае досрочного погашения кредита в полном объеме заемщик рассчитывает вернуть излишне уплаченные проценты, рассчитанные на всю сумму долга, а не только на ту, которой он фактически пользовался. Со своей стороны в таком случае он представляет контррасчет, являющийся альтернативным по отношению к изначальному графику погашения задолженности по кредитному договору. В нем заемщик рассчитывает проценты с учетом погашения основной суммы кредита за счет ежемесячного аннуитетного платежа, в составе которого часть основного долга также присутствует. Соответствующую разницу он требует затем взыскать с банка как неосновательное обогащение (п. 1 ст. 1109 ГК РФ).
До недавнего времени такая позиция в судебной практике не находила поддержки, поскольку в силу ст. ст. 315, 408 ГК РФ досрочное исполнение обязательства является основанием для его прекращения, но не основанием для изменения условий договора. Суды считали, что банк как кредитор в кредитном обязательстве имеет право на получение процентов за выданный кредит до дня возврата суммы, т.е. за фактическое пользование (Апелляционное определение Московского городского суда от 30.07.2014 по делу N 33-30404/14).
Досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов, поскольку заемщик в силу п. 4 ст. 453 ГК РФ не вправе требовать от банка возвращения того, что было им исполнено по кредитному обязательству до момента его прекращения (Апелляционные определения Челябинского областного суда от 10.07.2014 по делу N 11-6858/2014 и от 03.04.2014 по делу N 11-3072/2014).
Однако в настоящее время судебная практика по расчету процентов при досрочном возврате кредита была изменена Определением Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 10.02.2020 N 89-КГ14-5. На основании п. 4 ст. 809, п. п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» суд пришел к выводу о том, что банк при досрочном возврате заемщиком кредита имеет право на получение с него процентов только до даты возврата кредита включительно. В случае реализации гражданином своего права на досрочное исполнение кредитного договора он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.
Учитывая эту правовую позицию, при досрочном возврате кредита заемщики вправе ставить вопрос о перерасчете уплаченных процентов в составе аннуитетных платежей, а при отказе банка от возврата процентов добровольно обратиться в суд и помимо истребуемых процентов также требовать взыскания штрафных процентов по ст. 395 ГК РФ.
Отметим при этом, что размер таких штрафных процентов с 01.06.2020 будет рассчитываться не по ставке рефинансирования Банка России, а определяться существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц (Федеральный закон от 08.03.2020 N 42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации»).
Какой платеж выбрать: аннуитентный или дифференцированный
- Аннуитетный платеж будет меньшей нагрузкой на семейный бюджет, чем при дифференцированной схеме погашения.
- Нет необходимости постоянно контролировать суммы в графике. Кредит может погашаться даже автоматическим списанием, например, с зарплатной карты заемщика.
- При нестабильном доходе или вследствие возникновения непредвиденных затрат, меньшие суммы к обязательному погашению уменьшат риск выхода на просрочку.
Аннуитетная и дифференцированная схема погашения кредита: в чём разница
При этом, в первые месяцы (или годы) кредита большую часть транша составляют проценты, а меньшую – погашаемая часть основного долга. Ближе к концу кредитования пропорция меняется: большая часть транша идет на погашение «тела» кредита, меньшая – на проценты. При этом общий размер транша всегда остается одинаковым.
Аннуитетный платеж, что это
Одновременно стоит понимать, что первые месяцы платежи будут достаточно внушительны. Именно эта особенность дифференцированных схем выплаты кредита подчас пугает заемщиков. На фоне ипотечного кредита размеры первого взноса могут достигать и 50 тысяч., но в дальнейшем она снижается.
Ануитентный или дифференцированный: что скрывают банки
Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:
Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж
Ипотечный кредит несет для банка самые низкие риски. Что вы с этой квартирой сделаете? Куда увезете, куда спрячете? А если и попортите слегка, то ведь у риэлторов термин «убитая квартира» почти вышел из употребления: при такой-то цене сделать скромный ремонт — сущий пустяк (тем более что квартира застрахована). Банк не просто получает с ипотечного заемщика свои 10—14% (кстати, перечитайте и пункты договора о том, при каких условиях банк вправе повысить процент). Он на многие годы вперед с точностью до одного дня и рубля знает о поступлении этих платежей. Значит, ему не требуется ждать 10—20 лет, и уже сейчас он может уверенно распоряжаться этими деньгами.
Закон РАА
Второе слагаемое в данной формуле является решающим и меняется ежемесячно. Данными средствами финансируются проценты по кредиту. Остаток по основному долгу перемножается с процентной ставкой и делится на 100*12. Это позволит преобразовать результат в проценты за месяц.
Аннуитетные платежи и дифференцированные платежи
- Удобстве планирования своего бюджета, так как сумма платежа по ипотеке неизменна;
- Возможности получения максимально возможной суммы на приобретение жилья, поскольку финансовая нагрузка по выплате займа распределена равномерно на весь срок погашения, что актуально для граждан с невысоким уровнем дохода.
Аннуитетные и дифференцированные платежи по ипотеке, что это такое
Аннуитетный платеж представляет собой ежемесячно выплачиваемую сумму, которая включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период (п. 2.2 Постановления Правительства РФ от 11.01.2000 N 28).
В течение периода пользования кредитом происходит поэтапное погашение задолженности, доля которой в составе аннуитетного платежа увеличивается с каждым месяцем, и, соответственно, уменьшается размер процентов, подлежащих уплате за очередной месяц пользования кредитными средствами (Апелляционное определение Ростовского областного суда от 25.08.2014 по делу N 33-11338/2014). Дифференцированный платеж складывается из фиксированной суммы основного долга и начисленных на день внесения платежа процентов по кредиту (Определение Приморского краевого суда от 02.06.2014 по делу N 33-4693).
Базой для расчета процентов в каждом из платежей выступает остаток основной суммы долга, однако при аннуитетном платеже такой остаток больше, поскольку сумма погашаемого кредита (основного долга) составляет незначительную часть, что позволяет банку рассчитывать проценты на больший непогашенный остаток кредитной задолженности. При дифференцированном платеже сумма погашаемого кредита в его составе (сумма основного долга) больше, поэтому проценты после каждого погашения начисляются на меньшую сумму остатка кредита, соответственно, и переплата по процентам меньше.
Если у заемщика появится возможность рефинансировать кредит с условием погашения аннуитетными платежами по более низкой процентной ставке, он может быть поставлен перед необходимостью рефинансировать почти всю сумму первоначально полученного кредита, поскольку в первое время он в значительной части платил проценты.
Кроме того, недостатком аннуитетных платежей является проблематичность для заемщика пересчитать уплаченные проценты в случае, если он сможет погасить кредит досрочно. Такое право в силу ст. 810 ГК РФ у него есть вне зависимости от согласия банка, однако с соблюдением срока на уведомление о своем желании погасить кредит, который должен составлять не менее чем 30 дней.
Нередко заемщик, досрочно погасив кредит, пытается взыскать с банка сумму ранее уплаченных процентов в составе аннуитетных платежей, рассчитанных в зависимости от срока кредитования. Поскольку фактически предоставленным кредитом заемщик пользовался меньший срок, он полагает возможным пересмотреть размер уплаченных в пользу банка процентов в сторону уменьшения и вернуть излишне уплаченную, по его мнению, сумму.
Свою позицию заемщик обосновывает тем, что при аннуитетном платеже базой для расчета процентов выступает первоначальная сумма долга. Соответственно, в случае досрочного погашения кредита в полном объеме заемщик рассчитывает вернуть излишне уплаченные проценты, рассчитанные на всю сумму долга, а не только на ту, которой он фактически пользовался. В расчете, являющемся альтернативным по отношению к изначальному графику погашения задолженности по кредитному договору, заемщик рассчитывает проценты с учетом погашения основной суммы кредита за счет ежемесячного аннуитетного платежа, в составе которого также присутствует часть основного долга. Затем соответствующую разницу он требует взыскать с банка как неосновательное обогащение (п. 1 ст. 1109 ГК РФ).
Ранее такая позиция не находила поддержки в судебной практике, поскольку, по мнению судов, в силу ст. ст. 315, 408 ГК РФ досрочное исполнение обязательства является основанием для его прекращения, но не для изменения условий договора. Банк как кредитор в кредитном обязательстве имеет право на получение процентов за выданный кредит до дня возврата суммы, т.е. за фактическое пользование (Апелляционное определение Московского городского суда от 30.07.2014 по делу N 33-30404/14).
Досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов, поскольку заемщик в силу п. 4 ст. 453 ГК РФ не вправе требовать от банка возвращения того, что было им исполнено по кредитному обязательству до момента его прекращения (Апелляционные определения Челябинского областного суда от 10.07.2014 по делу N 11-6858/2014 и от 03.04.2014 по делу N 11-3072/2014).
В Определении Верховного Суда РФ от 10.02.2020 N 89-КГ14-5 представлена иная позиция. Банк при досрочном возврате заемщиком кредита имеет право на получение с него процентов только до даты возврата кредита включительно (п. 4 ст. 809, п. п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»). В случае реализации гражданином своего права на досрочное исполнение кредитного договора он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.
Таким образом, при досрочном возврате кредита заемщики вправе ставить вопрос о перерасчете уплаченных процентов в составе аннуитетных платежей, а при отказе банка от возврата процентов добровольно — обращаться в суд и помимо истребуемых обратно процентов также требовать взыскания штрафных процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Их размер определяется существующими в месте жительства кредитора (если кредитором является юридическое лицо — в месте его нахождения) средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц, имевшими место в соответствующие периоды.
Закон не предоставляет заемщику права требовать от банка заключения с ним договора с дифференцированными платежами. Кредитный договор по своей правовой природе не является публичным, и банк не обязан заключать его с каждым, кто к нему обратится. Оценив платежеспособность заемщика, он вправе отклонить заявку на выдачу кредита.
Ежемесячный аннуитетный платеж по размеру меньше дифференцированного, и банк выбор первого платежа в качестве способа погашения кредита может мотивировать тем, что размер регулярного дохода заемщика не позволяет ему платить по кредиту дифференцированными платежами.
Действия банка по установлению в кредитном договоре только одного способа погашения ссудной задолженности — аннуитетного платежа — не является злоупотреблением своим доминирующим положением, поскольку заемщик в любом случае вправе платить больше, чем сумма аннуитетного платежа, и погашать кредит (Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 28.08.2014 по делу N А53-2903/2013).
Употребление в кредитном договоре специального термина «аннуитетный платеж» без раскрытия его содержания, имея в виду отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги, может рассматриваться как введение его в заблуждение с предоставлением права требовать полного возмещения убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией. Для исключения подобного риска в кредитном договоре банку следует раскрывать порядок начисления процентов по кредиту с указанием на то, что он понятен заемщику и не вызывает затруднений (Письмо Роспотребнадзора от 01.04.2008 N 01/2973-8-32).
Для досрочного погашения кредита заемщику недостаточно внести денежные средства на счет, открытый для обслуживания кредита. Необходимо заявление на его досрочный возврат, так как в его отсутствие внесенная им на кредитный счет денежная сумма учитывается банком при плановом погашении кредита (Апелляционное определение Московского городского суда от 08.09.2020 по делу N 33-31956/2020).
Исключение составляет лишь случай, когда заемщик единовременно внес на кредитный счет практически всю сумму, достаточную для досрочного погашения кредита, с учетом незначительной разницы из-за того, что сотрудник банка сделал неверный расчет его задолженности. Если банк из внесенной суммы продолжал длительное время списывать ежемесячные платежи, притом что от заемщика больше никаких сумм и заявлений не поступало, при образовании у него задолженности суд может ее аннулировать. Банк, не уведомляя об этом заемщика, держал деньги на счете и не прояснил с ним спорную ситуацию, не предложил внести недостающую сумму, что с его стороны является недобросовестным поведением (Апелляционное определение Омского областного суда от 01.07.2020 по делу N 33-4096).
Если заемщик единовременно в полном объеме внес на кредитный счет полную сумму кредита с причитающимися банку процентами, даже при отсутствии его заявления о досрочном погашении кредита банк обязан принять меры к выяснению назначения поступившей суммы. В противном случае заемщик может настаивать на освобождении от уплаты процентов за обслуживание кредита после даты, когда кредит должен был быть погашен. В общих условиях банковского обслуживания должно быть указано, что для досрочного погашения кредита простого внесения денег на кредитный счет недостаточно, требуется также заявление заемщика (Апелляционное определение Оренбургского областного суда от 24.12.2014 по делу N 33-7780/2014).
Начисление процентов (неустойки) на проценты, если такая форма ответственности была предусмотрена кредитным договором сторон, допустимо и не будет являться двойной мерой ответственности. Проценты на сумму кредита являются платой за пользованием заемным капиталом, в то время как неустойка или штрафные проценты представляют собой меру ответственности за нарушение срока возврата кредита и начисленных за пользование им процентов.
В кредитном договоре должно быть предусмотрено условие о том, что неустойка за нарушение срока погашения кредита и процентов за пользование им начисляются как в период действия договора, так и после его окончания вплоть до полного исполнения всех обязательств заемщика перед банком. В противном случае неустойку можно начислять только до окончания срока действия договора, после чего — только штрафные проценты.
Аннуитетные и дифференцированные платежи по кредитному договору (Коняхин Н
Но почему большинство выбирает аннуитетный способ кредитования? Во-первых, достаточно удобно ежемесячно без подсчетов и пересчетов платить одинаковую сумму. Во-вторых, в данном случае легко рассчитать свои возможности по всему периоду платежей, так как повышения ежемесячной платы не произойдет.
Определение понятий аннуитетный и дифференцированный платеж
Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Заёмщику известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. При дифференцированных платежах пользователю кредита будет необходимо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в последующий раз.
Дифференцированные и аннуитетные платежи
Что мы видим на графиках:
Вот — график аннуитетных платежей. Каждый месячный платеж состоит из двух частей: Одна часть месячного платежа — деньги, которые заемщик платит в виде процентов за пользование кредитом,
а другая часть месячного платежа — деньги, которые идут на уменьшение долга. Желтым отмечен долг заемщика, а голубым — общая сумма процентов, которую заемщик заплатит за пользование кредитом.
Сперва долг заемщика большой, и проценты начисляются на всю сумму долга. По мере внесения ежемесячных платежей, долг заемщика уменьшается.
Но долг заемщика уменьшается не равными долями.
