На Сколько Лет Брать Ипотеку Выгоднее При Досрочном Погашении
Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: рекомендации для заемщиков
Как выгоднее досрочно гасить ипотеку выясняют добросовестные заемщики, у которых появились свободные средства. Рассчитаться с долгами как можно скорее — хорошее дело, и неважно, желает человек уменьшить размер удорожания, снизить сумму ежемесячной выплаты или сократить срок действия договора. Но следует внимательно изучить условия, чтобы не оказаться в проигрыше.
- Аннуитетный платеж — клиент платит равными частями на протяжении всего срока действия договора. После внесения обязательной ежемесячной суммы, средства распределяются таким образом: одна часть идет на погашение тела кредита (основной суммы долга), другая — гасит начисленные проценты.
- Дифференцированный график погашения — это когда основную сумму займа разделяют на равные части, а проценты начисляют на остаток задолженности, как и в аннуитетном графике погашения. Данный способ выплат не совсем удобный, так как платеж в начале срока достаточно большой, но в то же время он выигрывает по размеру удорожания. Если сравнивать одинаковые условия, то первая оплата по дифференцированному графику погашения в среднем на 25% выше аннуитетного.
На сколько лет выгоднее брать ипотеку
Срок ипотеки всегда фиксируется в договоре кредитования по обоюдному согласию сторон. При этом каждый заемщик имеет законное право досрочного погашения ипотечного займа в случае улучшения его финансового состояния. Препятствовать этому банк не может, как и не может взимать за это дополнительные комиссии или проценты.
В вопросе досрочного погашения ипотеки особое место занимает перерасчет страховки. Если человек вернул кредит раньше срока, риски потери его здоровья или жизни уже никакого отношения к банку не имеют. Однако, полную страховую сумму он обязан уплатить сразу при получении заемных средств.
На сколько лет брать ипотеку выгоднее при досрочном погашении
Что выгоднее? Попробуем разобраться. Есть популярное мнение, что первый вариант, предусматривающий уменьшение срока, выгоднее второго. Казалось, как можно было бы в этом усомниться? Возьмем для примера ипотечный кредит на 1 000 000 рублей на 3 года. И через год будем погашать 500 000 досрочно. Ипотечный калькулятор с досрочным погашением поможет рассчитать для случая уменьшения срока платежа переплату в 111 696,24 рублей, и для второго варианта с уменьшением ежемесячного платежа в 130 656,11 рублей. Вроде бы все верно с утверждением: первый вариант кажется более выгодным. Однако давайте чуть подробней всмотримся в эти графики платежей.
- Однако большая часть семей не в состоянии позволить себе ежемесячный платеж, который предполагает такой займ.
- Увеличив срок кредитования до 15 лет, можно снизить сумму переплаты почти в два раза: 25 тыс. рублей — это сумма, которая окажется посильной для бюджета большинства семей. Читайте также какие есть способы сэкономить деньги и не ущемлять себя //moi-ipodom.ru/kak-ekonomit-dengi.html
- Ипотека на 20 лет крайне невыгодна, так как при сумме кредита 2 млн. рублей переплата составит более 3,5 миллионов. Размер ежемесячных платежей будет отличаться незначительно от платежей для ипотеки на 15 лет.
Полное и частичное досрочное погашение ипотеки в 2020 году — ценные советы как правильно досрочно погасить ипотеку
Досрочное погашение ипотеки — это оплата с опережением графика большими суммами. Бывает полное, когда вносится полный остаток по кредиту + проценты на текущий день (ипотека закрывается полностью), а бывает частичное, когда вносится сумма больше ежемесячного платежа по графику, но меньше остатка всего долга (пересчитывается график платежей).
Допустим, Ваш кредит взят сроком на 10 лет (120 месяцев) под 10% годовых. Чтобы закрыть ипотеку, извольте каждый месяц вернуть 0,833 процента от величины тела кредита. Это – во-первых. А, во-вторых, будьте добры заплатить проценты. В самый первый месяц это двенадцатая часть процентной ставки от тела кредита. Во второй месяц – такая же часть, но от тела кредита, за минусом той его части, которую Вы уже вернули при первом платеже, то есть от 99,177 процентов суммы кредита. В последний месяц вы заплатите, в порядке возврата тела долга, те же 0,833 процента тела кредита плюс месячный платёж за пользование этим последним кусочком тела долга, что составит незначительную сумму.
Досрочное погашение ипотеки
Взяв ипотечный кредит, многие стремятся при первой же возможности погасить его досрочно. Как правило, речь идет о частичных досрочных погашениях, а не полной сумме оставшегося долга. Очевидно, что досрочное погашение привлекает как возможностью раньше рассчитаться перед банком, так и, в конечном итоге, уменьшить общую сумму переплаты по ипотеке.
Что выгоднее? Попробуем разобраться. Есть популярное мнение, что первый вариант, предусматривающий уменьшение срока, выгоднее второго. Казалось, как можно было бы в этом усомниться? Возьмем для примера ипотечный кредит на 1 000 000 рублей на 3 года. И через год будем погашать 500 000 досрочно. Ипотечный калькулятор с досрочным погашением поможет рассчитать для случая уменьшения срока платежа переплату в 111 696,24 рублей, и для второго варианта с уменьшением ежемесячного платежа в 130 656,11 рублей. Вроде бы все верно с утверждением: первый вариант кажется более выгодным. Однако давайте чуть подробней всмотримся в эти графики платежей.
Выгодно ли гасить ипотеку досрочно — за и против
«Такого не бывает» — скажете вы. Если бы это было возможно, то все бы так и делали. Брали кредит в банке и вкладывали бы под более высокие проценты. И зарабатывали. Тогда какой смысл банкам давать вам кредит, если бы они сами могли вполне успешно и более доходно зарабатывать деньги. Но не будем торопиться с выводами. Это вполне возможно.
Конечно в этом есть резон. Каждая дополнительная копеечка будет давать вам определенную экономию. И если делать это периодически, даже небольшими суммами, но регулярно, то конечным результатом будет уменьшение общего размера платежей на несколько сотен тысяч. В среднем каждый вложенный рубль способен сберечь вам в 3-5 раз больше в будущем. Это конечно же касается только тех ипотечных кредитов, которые взяты на длительный интервал времени — 15-20 лет и выше.
Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке в 2020 году
Чтобы наглядно представить выгоду от преждевременного возврата займа, удобно использовать ипотечный калькулятор. Найти его можно как на официальном сайте, так и на множестве других сторонних сайтов. Калькулятор позволяет рассчитать свои будущие расходы по ежемесячным платежам и наглядно представить график будущих выплат.
Необходимость постоянно выплачивать проценты за пользование неизбежно наводят на мысль о досрочном погашении ипотеки в Сбербанке. Условия 2020 года мало чем отличаются от прошлых лет. Семье, взявшей заём, экономически выгодно вносить большие платежи, нежели предусматривает график, в этом случае снижается размер переплаты.
Как выгоднее досрочно погасить ипотеку
Чтобы было понятнее, можно рассмотреть примерную ситуацию. Например, оформлена ипотека на сумму 1 млн. рублей под 12% на срок 15 лет. Сумма ежемесячного платежа, как видно из скриншота, составит 11 618 рублей. За 15 лет общая сумма выплаченных денег достигнет 2 091 240 рублей. То есть переплата составит более 100%!
- Минимальная сумма досрочного погашения. Иногда внести досрочно часть средств невозможно до того момента, пока не будет достигнут определенный порог платежей.
- Штрафы или комиссии за досрочное погашение. Взимаются обычно за сопутствующие рассчетно-кассовые операции. Могут достигать внушительных размеров в некоторых случаях. Например, если изначально ипотека была оформлена в одном банке, но после кредит был перепродан другой организации. В этом случае комиссия может достигать и 3% от вносимой суммы.
- Необходимость подачи дополнительного заявления. Обычно банк следует известить заранее о намерении досрочного погашения. Даже если этот пункт не прописан в договоре ипотеки, лучше обратиться в отделение банка и уточнить дополнительно.
Как погасить ипотечный кредит досрочно
Во-вторых, это жилье должно быть на территории России. В-третьих, в качестве кредитополучателя должны выступать либо мать ребенка, либо его отец. Мало того, брак матери с отцом должен быть зарегистрирован официально. Другие виды сожительства не предусматриваются.
В одном из пунктов договора будет указано, за сколько дней требуется письменно извещать банк о намерении досрочно погашать кредит. Но требовать, чтобы заемщик извещал займодателя раньше, чем за 30 дней, не соответствуют российскому законодательству, нарушают его, а потому ничтожны.
Как лучше погасить ипотеку досрочно
Чтобы досрочно внести определенную сумму займа не только полностью, но и частично, требуется написать в банковском отделении соответствующее заявление. При этом в банковской сфере, чаще всего, устанавливается определенный срок, в течение которого требуется уведомить о своем намерении.
Все потому, что людям гораздо тяжелее психологически погашать ипотеку с уменьшением общего срока их кредитования, ведь ими постоянно оплачиваются досрочные взносы, а размер вносимых платежей не уменьшается. Через пару таких месяцев, человеку может показаться, что не происходит никакого прогресса.
Что выгоднее: сокращать срок или платеж по ипотеке
Например, вы оплатили банковский кредит частично досрочно на определенную сумму. После составления нового графика платежей срок вашего кредитования не изменился, а сумма уменьшилась на 5000 рублей в месяц. Вы можете откладывать накопленные средства и снова досрочно погасить часть ипотечного кредита, таким образом, вы имеете возможность существенно сэкономить на выплате процентов. Кстати, некоторые банки ограничивают минимальный размер частичного погашения, а другие нет.
Что выгоднее при досрочном погашении ипотеки: уменьшать срок или сумму? Безусловно, если вы хотите сэкономить, то вам разумнее выбрать именно первый вариант, потому что в данном случае размер переплаты будет меньше. Ведь банк взимает плату за пользование заемными средствами за каждый год выплаты кредита, соответственно, если срок кредитования будет короче, значит, заемщик меньше переплатить банку.
Погашение ипотеки досрочно
- условия досрочного ипотечного погашения могут поменяться в лучшую сторону для заемщика, если сократить срок выплат. Есть стабильная работа? Почему бы не платить ипотеку почти в том объеме времени, как и было изначально оговорено, только незначительно подняв сумму ежемесячных платежей и это автоматически сократит срок кредитования;
- как и погашение автокредита, при ипотеке можно снизить срок кредитования. Однако, как показывает практика, во многих банках условия приобретают менее выгодный характер по сравнению с увеличением суммы платежей;
- если у вас дифференцированный характер платежей, условия более выгодные для длительного погашения ипотеки, а вот для аннуитетного куда лучше сокращение срока.
Вот только есть одно большое «но». Как говорилось ранее, первые годы, а точнее, первую половину срока выплаты, заемщик погашает практически исключительно проценты. А значит, выплачивая кредит 10 лет из двадцати, не выгодно уходить, ведь сумма долга остается на том же уровне, как это было при оформлении договора на этапе покупки недвижимости.
27 Апр 2019 yurisaktobe 440