Дифференцированный платеж
Очень часто люди, прибегающие к таким банковским услугам, как кредитование, находясь в поисках наиболее выгодного предложения по кредиту, обращают пристальное внимание на процентную ставку. В еще более редких случаях изучают условия на предмет наличия каких-либо комиссий. А вот на такой момент, как система платежей по кредиту почти никто не обращает внимания.
Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж
Дифференцированный платеж -это способ погашения кредита, при котором основная сумма займа выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток (такой способ погашения кредита также называют «коммерческим», «классическим», «начисление процентов на остаток»)
Дифференцированный платеж
Ежемесячный платёж, при дифференцированной схеме погашения кредита, состоит из двух составляющих. Первая часть называется основным платежом, размер которого не изменяется на всём сроке кредитования. Основной платёж идет на погашения основного долга по кредиту. Вторая часть — убывающая, которая уменьшается к концу срока кредитования. Данная часть платежа идет на погашение процентов по кредиту.
Дифференцированный платеж
Предлагая тот или иной способ погашения кредита, банк в первую очередь печется о собственной выгоде. Денежное выражение этой выгоды — проценты. Именно по способу начисления и взимания процентов кредитные платежи делятся на аннуитетные (равные) и дифференцированные (уменьшающиеся).
Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику
Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного в том, что сумма ежемесячного взноса всегда неизменна, но вот структура этой суммы меняется из месяца в месяц. Основную часть в первые месяцы составляют проценты по кредиту, а сумма тела долга — минимальна. Таким образом банк страхует риски недополучения прибыли в случае досрочного погашения кредита заёмщиком. Подобный график погашения платежей с ежемесячной суммой — константа очень выгоден людям, имеющим фиксированный доход:
Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж
При таком варианте погашения, несмотря на его простоту, есть один существенный недостаток – высокая переплата. Почему так происходит? Дело в том, что годовая ставка сразу рассчитывается на все тело кредита, и она не снижается, а распределяется одинаковыми частями каждый месяц на протяжении всего периода.
Аннуитетный платеж и дифференцированный — в чем разница
На самом деле представители, которых Вы мне перечислили уверенности у меня не вызвали. Как то не вызывает должного доверия какой то Петрокоммерц банк. Что будет, если банк рухнет в те 10 лет, на которых у меня в нём ипотека? Её передадут другому банку на других условиях?
Да и проценты, насколько я понял, в Сбере и ВТБ ниже, что в условиях аннуитента может сказаться в положительную сторону в вопросе выбора.
Дифференцированный платеж и выбор банка
Когда банк предлагает клиенту определенный вид платежей по кредиту, он, в первую очередь, заинтересован в получении максимальной выгоды для себя. В денежном выражении выгода банка — это проценты по кредиту. И именно от того, каким способом проводится начисление процентов, кредитные платежи делятся на аннуитетные и дифференцированные.
Вид платежа: аннуитетный или дифференцированный
Предварительный расчет дифференцированного платежа можно провести самостоятельно или с помощью кредитного калькулятора. Сумма кредита делится на количество месяцев в сроке кредита. После этого составляется график платежей, согласно которому заемщик ежемесячно, равными долями погашает тело кредита и одновременно уплачивает проценты, начисленные за месяц на сумму остатка задолженности.
Дифференцированный платеж по кредиту
Если же взять банальные математические расчеты, то при одинаковой сумме, сроке и ставке кредитования переплата по аннуитетной системе окажется выше, чем по дифференцированной. И порой разница в переплаченных суммах весьма и весьма значительна – обратите внимание на условные примеры различных схем погашения одинаковой суммы 1 млн. рублей с одинаковыми ставками (для упрощения) и различными периодами кредитования.
Аннуитетный и дифференцированный платеж
При данном типе платежей (их еще называют платежи равными долями) вы в течение всего срока погашения кредита каждый месяц платите одну и ту же сумму. Но не стоит думать что при этом и сумма основного долга погашается равномерно (в этом как раз и заключается основная ошибка многих неопытных заемщиков) — как раз наоборот, в первые месяцы пограшения кредита (а возможны и годы если кредит ипотечный) вы платите в основном проценты по кредиту, а сумма основного долга уменьшается на мизерную величину. В этом то и заключается главный недостаток аннуитетных платежей по сравнению с дифференцированными. Таким образом, в качестве примера можно привести что по сумме выплачиваемых процентов кредит со ставкой 12% с аннуитетными платежами примерно равноценен кредиту со ставкой 14% с дифференцированными платежами. Виды ставок по кредитам также бывают различными. Но об этом в другой статье. Также и механизм досрочного погашения при аннуитетных платежах не так прозрачен как при дифференцированных платежах.
Аннуитетные и дифференцированные платежи — что лучше
Также, при дифференцированных платежах суммы, которые вы будете вносить в первые месяцы действия кредитного договора, будут больше, нежели чем при аннуитетной схеме. Следовательно, чтобы получить кредит на таких условиях, ваша платежеспособность должна быть чуть выше (примерно на 20-25%), чем у заёмщика, погашающего кредит равными долями. Но в итоге по истечении некоторого времени все изменится, и такой заемщик будет платить меньше, чем второй.
Дифференцированные и аннуитетные платежи
Самым верным способом является использование того калькулятора, который размещен на официальном портале банка. В нем будут отражены текущие процентные ставки, а также актуальные условия по кредиту. Кредитный калькулятор позволит быстро произвести расчет и сравнить аннуитетные и дифференцированные платежи, что лучше для клиента.
Чем аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных
Большинство российских банков в сфере потребкредитования работает по схеме аннуитетных выплат. В ипотечном кредитовании в принципе тоже, но несколько крупнейших банков предлагают и схему дифференцированных выплат. «Когда клиент берет кредит, например, в магазине бытовой техники, его интересует в первую очередь размер ежемесячного платежа (аннуитета), то есть какова будет нагрузка на бюджет. В самом деле, гораздо проще оценить, можно ли позволить себе взять кредит не тогда, когда говорят, что ставка по кредиту 20%, а когда рассчитают, что платеж составит 1500 руб. в месяц», — объясняет пресс-секретарь банка «Ренессанс Кредит» Елена Лещинская. Соответственно, лучшее понимание клиентом своих финансовых возможностей и обязательств по кредиту позволяет снизить уровень неплатежей, а в этом заинтересован любой банк. «Запомнив один раз сумму платежа, не искать каждый раз график или звонить в банк, чтобы узнать размер очередного платежа. Для банка выгода также очевидна: чем очевиднее и прозрачнее для клиента условия обслуживания кредита, тем более качественно он его обслуживает и тем меньше банк вынужден тратить средств на сбор просроченной задолженности и формирование резервов по плохим долгам», — говорит вице-президент ВТБ 24 Иван Лебедев. Именно поэтому банки отдают предпочтение аннуитетной схеме и делают ее более приемлемой для клиентов при рассмотрении заявки на получение кредита. «При расчете платежеспособности по аннуитетам можно получить больший размер кредита, ведь в начале выплат с аннуитетными платежами нагрузка на бюджет меньше, чем при дифференцированных платежах, а значит, требуется меньший доход», — говорит Шелегова. Для тех заемщиков, которые хотят получить ипотечный кредит или совершить крупную покупку, этот аргумент может оказаться решающим, так как впоследствии можно будет погасить кредит досрочно. И тем самым уменьшить сумму переплаты, которая была бы меньше при дифференцированном платеже. «Заемщики чаще выбирают максимальные сроки кредитования, чтобы минимизировать ежемесячные выплаты, но затем стараются погасить кредит досрочно. Что касается разницы между аннуитетными и дифференцированными схемами, то здесь заемщикам лучше ориентироваться не на декларируемые банками условия, а на расчет полной стоимости кредита, который должен представлять любой банк, — на его основе легко определиться, что более выгодно в каждом конкретном случае», — советует начальник отдела инноваций и внедрения новых продуктов «Нордеа Банк» Максим Чубак.
Какие платежи выгоднее: дифференцированные или аннуитетные
Как видите, имеющиеся расхождения совсем несущественны (их причина – в разном округлении). Имейте также в виду, что расчеты дифференцированных платежей по кредиту с помощью кредитных калькуляторов конкретных банков могут выдавать разные результаты, поскольку в разных банках предусмотрены свои комиссии.
